Tras una demora de dos años y medio de su anuncio, finalmente el Presidente Sebastián Piñera anunció que hoy ingresó el proyecto de Ley FinTech para su discusión en el Congreso.
El mandatario indicó que "hoy hemos enviado al Congreso un proyecto de ley que va a fomentar el desarrollo de las empresas FinTech y que va a definir las reglas del juego de un sistema de finanzas más abierto y equitativo".
Piñera sostuvo que la Ley FinTech permitirá mejorar el acceso al financiamiento de las PYME: "Sabemos que el financiamiento es una de las principales preocupaciones y restricciones de las PYME. Pues bien, la tecnología FinTech está permitiendo que sean muchas más las empresas y mucho mejor sean los productos que se ofrezcan a las PYME a su financiamiento".
Resaltó que "esta ley facilitará que estos servicios financieros se desarrollen con reglas claras y con un regulador que entregue certezas a todos".
Finanzas abiertas
Asimismo, confirmó que la Ley FinTech contempla el desarrollo de finanzas abiertas que hará que la banca genere interfaces para que se puedan conectar con otras entidades financieras para intercambiar los datos de las personas y empresas, tal como sucede en mercados como la Unión Europea y Reino Unido.
Explicó que "la creación de este sistema de finanzas abiertas nos permite asegurar que los datos financieros como el comportamiento de pago, las deudas, las cuentas, van a pertenecer a ustedes, ya sean empresas o personas. Y, en consecuencia, las entidades financieras tendrán que compartirlo cuando exista otra FinTech u otro banco que quiera ofrecer mejores productos. Así, mejoramos el acceso al crédito que siempre ha sido difícil y escaso para las micro y pequeñas empresas".
Para concretar la Ley FinTech, el Ministerio de Hacienda contó con la asesoría de la abogada y excomisionada de la CMF, Rosario Celedón, y de la economista y experta en libre competencia, Ana María Montoya.
El ministro de Hacienda, Rodrigo Cerda, resaltó a través de un comunicado de prensa que la iniciativa "representa un paso gigante" para el mercado de capitales de Chile en términos de inclusión financiera y competitividad.
"Estamos entregando nuevas herramientas a las empresas FinTech para que se desarrollen, crezcan y sigan mejorando la calidad de vida de los chilenos", dijo el secretario de Estado.
El proyecto de ley comenzará su trámite legislativo en la comisión de Hacienda de la Cámara de Diputados. Fuentes del Gobierno indican que la iniciativa ingresará con un algún grado de urgencia para acelerar su discusión.
Los detalles
La iniciativa incorpora al perímetro regulatorio ciertos modelos de negocio Fintech -bajo un criterio de proporcionalidad en sus exigencias normativas- como crowdfunding, los sistemas alternativos de transacción, las asesorías crediticias o de inversión, y la intermediación de instrumentos financieros, entre otros.
Desde Teatinos 120 destacaron que el proyecto busca entregar mayor certeza jurídica a empresas FinTech, facilitando su desarrollo, su relación con los clientes y sus procesos de financiamiento, además de contribuir a la fe pública en el mercado de valores a través de exigencias regulatorias en materia de información, seguridad y otros.
En cuanto al desarrollo del sistema de finanzas abiertas, Hacienda detalló que se ratifica a los consumidores como dueños de su información financiera y se establece una obligación a las instituciones financieras de compartir dicha información -previo consentimiento del cliente- de manera expedita, estandarizada y segura, multiplicando las posibilidades de desarrollo de nuevos productos y servicios a la medida de cada persona.
Asimismo, el sistema de finanzas abiertas reconoce la figura de los iniciadores de pagos, los cuales facilitarán las transferencias de fondos entre cuentas como una alternativa de pago segura y de bajo costo.
También, se establecieron una serie de otras modernizaciones a las legislaciones del sector financiero, buscando generar simetría regulatoria entre las FinTech y el resto de las instituciones financieras tradicionales, y, por otra parte, reducir barreras de entrada y facilitar el surgimiento de nuevos servicios financieros basados en tecnología.
Por ejemplo, se modernizará la legislación de seguros permitiendo la oferta de seguros paramétricos y microseguros. También se modificará la ley de medios de pago con provisión de fondos permitiendo que emisores no bancarios puedan abrir cuentas para realizar transferencias de fondos sin la necesidad de emitir tarjetas. Otra innovación es que se permitirá a las sociedades de apoyo al giro bancario prestar servicios a instituciones no bancarias, entre otras modificaciones.
Reacciones de la industria
El director ejecutivo de FinteChile, Ángel Sierra, resaltó el anuncio hecho por el Presidente y el ministro de Hacienda, "dada la urgente necesidad del país por lograr potenciar la innovación e inclusión financiera; por no dejar de mencionar la importancia de lograr incluir a nuevos actores en el sistema financiero que contribuyan con la reactivación económica que tanto necesitamos".
El dirigente del gremio que agrupa a las empresas tecnológicas financieras apuntó que "ahora el gran desafío pasa al Congreso, quienes confiamos le darán máxima celeridad a este proyecto de ley dado el enorme beneficio que trae a las finanzas de las personas y empresas".
El gerente general de la Asociación de Bancos, Luis Opazo, manifestó que "los avances hacia un esquema de open finance son positivos, y valoramos el proyecto de ley, el cual debiera facilitar la materialización de los beneficios asociados a open finance".
Si bien aún no se conoce la propuesta legal del Ejecutivo, Opazo indicó "esperamos que este contribuya a una regulación que permita fortalecer el funcionamiento del sistema financiero".
Opazo consideró que "es importante que los conceptos de proporcionalidad y simetría regulatoria estén apropiadamente considerados; que exista una estrategia de implementación cuya gradualidad considere las lecciones aprendidas de portabilidad financiera en términos de los plazos; y, además, se consideren los recursos adecuados para la regulación y supervisión de un ecosistema más integrado y amplio".
Agregó que la banca espera que esta iniciativa sea acompañada por avances en el proyecto de protección de datos personales, "ya que este tipo de información es el eje sobre el cual se estructura open finance, por lo cual requiere un apropiado marco regulatorio".
Mirada de los expertos
El abogado y socio de Honorato | Delaveau, Matías Langevin, subrayó que se trata de "un avance significativo, aunque tardío, para dar certeza a una industria que se está moviendo a paso fuerte y dinámico en el mundo financiero y que una vez hecha ley le otorgará más y mejores accesos a los emprendimientos FinTech que brindarán soluciones eficientes y competitivas a un mercado que hoy es más bien cerrado".
Langevin precisó que "para lograr dichos objetivos, es necesario que los reguladores relevantes actúen de manera ágil y flexible en la dictación de la normativa regulatoria que pormenorizará las distintas líneas de negocios FinTech".
La abogada y asociada senior de Apparcel Uriarte & Vassallo, Consuelo Mackenna, observó que con una regulación de open banking, "permitirá a los nuevos actores del mercado dirigir ofertas personalizadas a cada persona o empresa, en base a su condición actual y no conforme a parámetros generales y poco flexibles que utilizan las instituciones tradicionales hoy en día al hacer los análisis de riesgo y de crédito para sus clientes".
Mackenna estimó que con "este auge de Fintech debiera tender a aumentar la bancarización de aquellas personas que aún no pueden acceder al sistema financiero".
La abogada resaltó que "exista una regulación directa sobre estas nuevas empresas, entrega seguridad a las personas de que sus dineros están siendo supervisados y, por lo tanto, disminuye los temores de ser víctima de estafas".
Desde CMS Carey & Allende, el abogado y socio del estudio, Diego Rodríguez, expuso que es interesante la publicación de un informe que fije los lineamientos para la implementación de del sistema de finanzas abiertas. Resulta especialmente importante que el foco esté en los consumidores como dueños de su información financiera, lo que genera como contrapartida la obligación de las instituciones financieras de compartir dicha data. Para que la innovación de las FinTech tenga un verdadero impacto en los consumidores, sus productos y servicios deben necesariamente conectarse con el usuario final".
Rodríguez expresó que "el desafío está en definir los estándares mínimos proporcionales bajo los cuales esa información deberá ser compartida -seguridad, formato, rapidez-. Ese es probablemente al día de hoy el principal contratiempo en la implementación del open banking en Chile, y así lo hemos visto en las últimas semanas. Desde ese punto de vista me parece positivo que existan lineamientos que tengas por objeto eliminar la arbitrariedad en las discusiones relativas al acceso y traspaso de la información financiera".
El socio de Barros & Errázuriz, Sergio Eguiguren, auguró que "lo que se viene para los próximos años es la obligación de los incumbentes de alinearse bajo un objetivo común: participar activamente de un proceso de discusión de una ley que tiene el potencial de hacer de Chile un país líder en materias de innovación financiera".
Eguiguren dijo que "esperamos potentes avances en aras de la digitalización de pagos, como la posibilidad de los emisores de prepago de operar transferencias sin la necesidad de emitir tarjetas, así como el reconocimiento de los proveedores de iniciación de pagos".
Destacó que "algo interesante y muy contingente es también el reconocimiento de las stablecoins, que contribuyen a reducir la volatilidad de las monedas virtuales, y el otorgamiento de facultades al Banco Central a este respecto".
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