Open Banking: cómo avanzan los mercados desarrollados y hacia dónde podría apuntar Chile

A distinto ritmo y con diferentes estructuras avanza el open banking o finanzas abiertas en el mundo. El socio y responsable de la oficina de Bain & Company en Santiago, Marcial Rapela, analizó cómo se está desarrollando este sistema en otros países.

Utilizando a Europa como ejemplo, el socio de la consultora comparó la región con otros países, según cuatro pilares: gestión del ecosistema, identificación del cliente y la seguridad, disponibilidad de los datos entre bancos y terceros, y la iniciación de pagos y creación de nuevas cuentas.

Bajo esas métricas estudió los sistemas de países con regulaciones, como Reino Unido, México, Canadá, Australia y Hong Kong, y de aquellos que son impulsados por la competencia, como China, Estados Unidos, Brasil.

Sobre las críticas que recibió la normativa del Sistema de Finanzas Abiertas emitida por la CMF, el socio de la consultora sostuvo que va a depender, mucho más de cómo se implemente que de la regulación en sí misma.

La implementación

Para Rapela, la adopción del open banking en Chile está en una etapa inicial. En julio, la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) emitió la normativa del Sistema de Finanzas Abiertas (SFA), que definió los primeros pasos para su implementación.

Desde la publicación de la norma, los actores de la industria están trabajando en insumos para delinear el sistema, que son discutidos en un foro consultivo no vinculante creado por el regulador. Así, la CMF definirá las directrices para el desarrollo del open banking en el país.

“Creo que se dieron los primeros pasos con la ley Fintech y con algunas discusiones que se estaban planteando a nivel de la CMF, pero es un proceso largo, y demora tiempo”, advirtió Rapela.

Añadió que se “va a necesitar de discusiones bastante profundas de cómo estructurar la gobernanza de los distintos foros que se necesitan para llevar esto adelante”.

Sobre las críticas que recibió la normativa por parte de distintos gremios, en especial, sobre los tiempos de implementación, niveles de seguridad o costos de entrada, Rapela sostuvo que “más que la normativa, esto va a depender mucho de cómo se implemente”.

Y enfatizó que “lo que va a determinar realmente si esto va a funcionar o no, es cómo se estructure esa colaboración público-privada”.

Acceso a los datos

“Hay un tema que es clave, que es quién da acceso a los datos” de las personas, sostuvo Rapela.

Según detalló, Europa y el Reino Unido son referentes en esta materia. Bajo la directiva “PSD2”, los bancos europeos comparten datos con terceros proveedores a través de API (en español, Interfaz de Programación de Aplicaciones) estandarizadas.

Rapela destacó que la regulación europea incluye fuertes medidas de seguridad, como por ejemplo, la autenticación reforzada del cliente de tres partes, mediante una contraseña, tener algún dispositivo cerca, y verificación biométrica.

En contraste, otros países han adoptado opciones más flexibles. Por ejemplo, en India se desarrolló “India Stack”, que se conforma de un conjunto de API abiertas administradas por los bancos.