Afiliado voluntario: la alternativa que permite ahorrar en la AFP sin la necesidad de recibir un sueldo

Un aspecto poco conocido que tiene el sistema previsional chileno, es la existencia de la figura del afiliado voluntario.

Según lo que señala la normativa, cualquier persona puede abrir una cuenta de capitalización individual voluntaria en una Administradora de Fondos de Pensiones (AFP), sin la necesidad de contar con un trabajo remunerado.

Además, los trabajadores independientes -que no perciban rentas del artículo 42 N° 2 de la Ley sobre Impuesto a la Renta- podrán cotizar como afiliado voluntario y las personas naturales que no estén ejerciendo una actividad remunerada pero estén recibiendo el pago de una pensión en cualquier sistema previsional, también podrán incorporarse en calidad de afiliados voluntarios.

La ley establece que las cotizaciones que se destinen a la cuenta del afiliado voluntario podrán ser efectuadas por él mismo o por otra persona natural en su nombre. Asimismo, los padres también pueden abrir una cuenta para sus hijos (desde el nacimiento) en la administradora que en ese momento tenga adjudicada la licitación de la cartera de nuevos afiliados. 

En cuanto al pago de las cotizaciones, los afiliados voluntarios podrán realizarlas en forma mensual o mediante un solo pago por más de una renta o ingreso mensual con un máximo de doce meses.

La figura del afiliado voluntario tiene cierta similitud con otra alternativa de ahorro que ofrecen las AFP y otras entidades financieras o bancarias, el llamado Ahorro Previsional Voluntario (APV). 

El APV es una opción de ahorro que es adicional a la cuenta de ahorro obligatorio de la AFP, en la que el afiliado puede depositar más del 10% obligatorio de sus ingresos imponibles y puede elegir en qué multifondo destinar estos recursos.

Este último instrumento tiene la ventaja de que ofrece beneficios tributarios, ya que está exento de impuestos hasta un $ 1,4 millones aproximadamente (50 UF), sin embargo, si se desea retirarlos antes del momento de pensionarse, se les aplica una sobretasa que dependerá del régimen en el que se encuentra el APV. 

Afiliados voluntarios crecen un 8%

Según los datos más recientes de la Superintendencia de Pensiones (SP) en diciembre de 2020, se registraron 205.938 afiliados voluntarios, representando un alza del 8% en relación a al mismo período 2019, cuando hubo 190.123 afiliados de este tipo.

El saldo total que acumulan estas cuentas voluntarias supera los US$ 56,3 millones según los datos a diciembre de 2020.

Por administradora, Modelo encabeza el listado al tener 96.168 afiliados voluntarios a diciembre 2020. Le sigue Habitat con 31.211 personas y Planvital con 22.731. Más abajo se ubican Provida con 21.946, Uno con 14.224 afiliados voluntarios y luego Capital con 10.988 y Cuprum con 8.670 afiliados de este tipo.

¿En cuánto puede mejorar la pensión?

La consultora Ciedess, consideró dos situaciones para calcular cuánto podrían llegar a acumular los afiliados voluntarios y cuánto podría aumentar su jubilación. 

1. El primer ejemplo, considera un aporte al nacer de $ 1 millón (34,4 UF) y una rentabilidad real del 4%, con lo que el saldo acumulado a la edad legal de retiro, sería de unos $ 12,8 millones (439 UF) para hombres y $ 10, 5 millones (361 UF) para mujeres.
2. El segundo ejemplo,  toma en cuenta un aporte mensual constante de $ 10 mil durante los primeros 18 años de vida y una rentabilidad real del 4%. Así, el saldo acumulado a la edad de jubilación sería de $ 19,8 millones (679 UF) para hombres y $ 16,2 (558 UF) para mujeres.

Respecto al aumento de la pensión, los datos de Ciedess reflejan que con un aporte inicial $ 1 millón, se generaría un incremento en el monto de la pensión de 14% para un hombre y de 19% para una mujer. Por su parte, con un aporte mensual de $ 10 mil durante los primeros 18 años de vida, se generaría un incremento en el monto de la pensión de 21% para un hombre y de 30% para una mujer.

De todas formas, la consultora ligada a la Cámara Chilena de la Construcción, precisa que el impacto en el monto de la pensión debido a estos aportes adicionales "dependerá de la situación de cada afiliado, en función del historial laboral y previsional que posea".