Las opciones para renegociar una deuda ante el alza de los niveles de morosidad

El deterioro de las condiciones económicas ha impactado el número de personas que se encuentran en situación de morosidad en Chile. 

En total, hay poco más de 4 millones de personas con morosidad, el nivel más alto desde finales de 2020, indicó el último reporte disponible de Equifax y la Universidad San Sebastián (USS), correspondiente al tercer trimestre de 2023. 

“Este incremento significó que la mora promedio alcance los $2.072.012, equivalente a un alza anual de un 1,9%”, estableció el estudio. 

El menor dinamismo de la economía impacta sobre la capacidad de ahorro de los hogares e implica también un mayor nivel de endeudamiento, lo que se suma a dificultades para conseguir financiamiento por el endurecimiento de la política crediticia. 

Para José Uribe, académico de la USS, en un contexto de situación económica más estrecha y una tasa de desempleo que se acerca a los dos dígitos, “las personas que no tienen (liquidez) eventualmente van a tener que endeudarse”. 

Respecto al perfil de quienes atraviesan por este panorama, añadió que “los tramos etarios más afectados serán los jóvenes de 25 a 29, y las personas de tercera edad, por su capacidad de generar flujo”.

Por su parte, el gerente general de Patrimore, Sergio Tricio, explicó que “cuando tenemos períodos inflacionarios (...) se genera un desbalance en donde aumentan mucho los precios, un mayor gasto de la población, y con posterioridad aumentan los salarios”.

Además, concordó con Uribe en la influencia que tiene el desempleo sobre la situación financiera de los hogares. “Fue un año difícil, de contracción económica y de dificultades económicas. Eso hace que para las personas sea más difícil también generar ingresos y aumenta el desempleo”, dijo Tricio.

¿Renegociar la deuda u ocupar la línea de crédito?

Ante una mayor estrechez, los expertos advierten algunos elementos para hacer frente a la morosidad.

Los expertos apuntaron a que la educación financiera es fundamental para prevenir las deudas, teniendo conciencia de la cantidad de ingresos con que disponen las personas. 

Para Francisco Verdugo, jefe de distribución de DVA Capital, hay “una gran inclusión financiera en Chile que no ha venido acompañada de educación financiera. Vemos el resultado negativo en endeudamiento y morosidad”.

El académico FEN de la Universidad de Chile, Jorge Berríos, coincidió con que ese es el principal factor. “Las personas piensan que es fácil pasar la tarjeta porque no tiene visibilidad de cuánto te endeudas. A veces no se llega a comprender en cuánto está endeudado”.

“Lo ideal es prever esas situaciones y tratar de tomar medidas. Hacer uso correcto de la deuda y buscar la manera en que la deuda pueda permitir sortear esas dificultades”, declaró Tricio.

Con todo, los expertos advierten los efectos de las altas tasas en caso de hacer uso de la línea de crédito. Para José Uribe, esta opción es lo “más malo que se puede hacer”. 

Berríos considera que este préstamo es la opción más cara, y hace que el monto de deuda aumente exponencialmente. 

Sobre realizar una renegociación consideró que “para poder pagar, se considera que es una buena alternativa. Sin embargo, advirtió que “en este minuto, renegociar significa pagar una tasa más alta y alargar el periodo de pago”.

Perfil del deudor 

Según Equifax y la USS, el 44% de los morosos pertenecen al tramo socioeconómico D, con ingresos promedio de $ 651 mil mensuales. El informe reveló que su deuda cuadriplica ese monto. 

En general, los que más impacto han tenido en la morosidad el último tiempo han sido los jóvenes. Así, el tramo entre 25 y 29 años fue el que registró el mayor aumento real anual según el último reporte, el que creció 11%.