Banca abierta: el poder de la información

Uno de los temas que más se mencionan al discutir la modernización de la industria financiera es la llamada banca abierta. Incluso escuchamos sobre ella cuando se discutió la Ley Fintech en Chile. La banca abierta permite que desarrolladores externos desarrollen aplicaciones u otorguen servicios en torno a una determinada empresa del sector financiero. Quizás sea más fácil entenderlo con un ejemplo y me parece que la empresa Plaid resumen muy bien los ideales y el potencial en torno a la banca abierta.

Plaid es una empresa fintech que ofrece una plataforma que conecta las cuentas bancarias de los usuarios con aplicaciones financieras. Así, pueden acceder de manera segura y conveniente a sus datos financieros. 

Uno de sus líderes, Keith Grose, sostiene que hemos visto pocas innovaciones en los medios de pago desde que nacieron las redes que permiten pagar con tarjetas de crédito y débito. Él argumenta, convincentemente, que la banca abierta traerá innovaciones en esta área. La regulación ya está poniéndose al día. En Europa, la PSD2 (Second Payments Services Directive) básicamente creó el movimiento alrededor de la banca abierta en ese continente, reglamentando el funcionamiento de los servicios de pagos electrónicos y facilitando la adaptación de la banca tradicional a las nuevas tecnologías. Eso sí, tomó mucho tiempo lograr que dicha regulación entrara en vigencia: el proceso comenzó en 2013, pero finalizó solamente en 2019. La principal razón es la dificultad de coordinar a los distintos actores del ecosistema, incluyendo a los mismos reguladores.

Una ventaja práctica de estos sistemas es la posibilidad de que los pagos se liquiden en materia de segundos entre las partes involucradas. Atrás quedarán los dos o tres días que toma reconocer, reconciliar y liquidar pagos con los métodos antiguos. Otra ventaja es la comodidad y seguridad para el usuario, que podrá autentificar y autorizar pagos rápidamente con información biométrica. Finalmente, los costos de operar serán menores dentro del sistema PSD2, pues obliga a los actores de la industria a abrirse a estas opciones, lo que se traducirá en menores precios para el usuario final y mayores ganancias para los desarrolladores. 

Plaid, en particular, se dedica a conectar a los bancos con este sistema, resolviendo los problemas técnicos que puedan surgir, buscando que los desarrolladores que están al otro lado puedan conectarse a ellos utilizando un único sistema. La API de la compañía permite a los desarrolladores de aplicaciones financieras utilizar la información financiera de sus clientes para ofrecer distintos servicios, como herramientas de ahorro, opciones de inversión y monitoreo de gastos.

Los clientes, al proporcionar a las instituciones financieras más información, permiten que surjan productos que se adapten a sus necesidades. Esto último elimina una ineficiencia que generaba tanto menores utilidades para las instituciones como menor bienestar para el consumidor. Además, se nivela la cancha en la industria financiera, donde unos pocos actores pueden llegar a controlar gran parte de la información financiera de los clientes.

Como ejemplos concretos, Plaid tiene alianzas con importantes instituciones financieras, como Digit, que usa datos financieros para fomentar el ahorro del usuario; Pillar, que usa datos bancarios para optimizar el pago de deudas; y Venmo, que utiliza información bancaria para enviar y recibir dinero fácilmente.

El potencial de esta empresa que más llama mi atención es su capacidad para optimizar un portafolio de inversiones de manera global. En el mundo financiero es común que los inversores tengan sus ahorros e inversiones dispersos entre distintas instituciones. La tecnología hoy ofrece la posibilidad de conectar toda esta información y obtener una visión global de sus activos y pasivos. Tener una imagen completa de la situación financiera del inversor es esencial para que quienes actúan como asesores puedan recomendar un portafolio adecuado.

Hoy existen más herramientas que nunca para desarrollar servicios y soluciones financieras. La banca abierta permite implementarlas dentro de un sistema abierto, regulado y confiable, incentivando la entrada de nuevos emprendedores a la industria. Si sumamos a lo anterior las inmensas ventajas que trae el uso de la nube, derribando importantes barreras a la entrada, el futuro se ve más prometedor que nunca.