El 2012 ha sido un año agitado para la banca en Chile. A los problemas a nivel operacional que derivaron del denominado "cartolazo" y la clonación de tarjetas en Temuco, hay que agregar la implementación del Sernac Financiero, la discusión del proyecto de ley que reduce la Tasa Máxima Convencional, y la creación de un sistema que consolide la información negativa de los deudores, entre otros.
Y si bien algunos de ellos prometen continuar en 2013, también podría abrirse un nuevo flanco a nivel de sistema: una reforma a la Ley General de Bancos (LGB) que elevará las exigencias de capital para las entidades del país.
Según el superintendente de Bancos e Instituciones Financieras, Raphael Bergoeing, "un cambio a la LGB es un desafio mayor que requiere una discusión profunda del mundo político y la sociedad, y de actores académicos y técnicos. Por eso hay que ser realistas, pues probablemente demorará más de un año. Veo improbable que seamos capaces de preparar una propuesta y lleguemos a acuerdo en 2013. Dicho eso, hay aspectos puntuales que pueden asumirse con rapidez a través de una ley corta".
Pero, ¿qué aspectos podría incluir un proyecto de modificación con un carácter acotado? Según el regulador, el principal foco será elevar los niveles de capital que se usan para calcular el índice de Basilea, y cuyo mínimo, según la LGB, es de 8%. Porque las actuales exigencias, precisa, no asumen el riesgo de mercado y operacional.
"En Basilea III, hay requerimientos mayores de capital, pero hay requisitos adicionales al riesgo de crédito, y que Chile podría asumir con rapidez. Lo primero que estamos proponiendo, y que es uno de los desafíos de la superintendencia para 2013, es subir la exigencia de patrimonio efectivo de 8% a 10,5%. Lo interesante es que además de relacionarse con Basilea III, es factible de aplicar porque los 24 bancos establecidos en Chile tienen un patrimonio por sobre el 10,5%. Además, podemos agregar a estas exigencias el riesgo de mercado y operacional, de manera de avanzar en los otros dos nuevos riesgos que aparecen en Basilea III".
- A bancos de mayor tamaño, como Santander, se les pide un patrimonio efectivo de 11%, y a aquellos que operan con opciones, de 10%. ¿Esas exigencias subirán en la misma proporción?
- Es parte de la discusión, pero puedo plantear otros elementos que tienen que estar en esta ley corta. Pasar de 8% a 10,5% conversa con Basilea III, pero además se puede mantener un colchón para instituciones que bajan de 10,5%, y que están sobre 8%.
- Además del patrimonio efectivo, la LGB establece que el capital mínimo debe ser de 3%. ¿Esa exigencia se incrementará?
- Es parte de la evaluación, pero hoy fundamentalmente lo que estamos planteando es moverse a un patrimonio efectivo de 10,5%. Ahora, el nivel de capital básico que tienen los bancos en Chile conversa con Basilea III.
- ¿Cuándo enviarán el proyecto?
- Estamos trabajando coordinadamente con el Ministerio de Hacienda, y con el Banco Central porque compartimos intereses. Pero las reformas legales son iniciativas del Ejecutivo, y estamos en el proceso de llegar a una redacción definitiva.
REESTRUCTURACIÓN DE LA SBIF
- A nivel la propia superintendencia, ¿cuáles son los desafíos para 2013?
- Principalmente, implementar los cambios que introdujimos a la estructura en 2012, y que tienen que ver con los objetivos de la SBIF. Hicimos una modificación relevante en la división jurídica, que está en proceso, y que no sólo tiene que ver con la llegada de un nuevo fiscal –quien era el fiscal de la SVS–, sino además, con introducir una estructura que permita enfocarse en el problema tradicional de solvencia y el problema de conducta de mercado, tanto en la dimensión de protección al consumidor como en la de competencia.
En tanto, en la división de estudios se están haciendo varios cambios. El primero viene de hace un año, y tiene que ver con la nueva unidad de estadísticas, que busca mejorar y avanzar en la generación de información relevante para la supervisión y regulación, pero también pretende hacer más eficiente su traspaso a los actores del mercado.
Un segundo cambio es la creación de una unidad enfocada en los conglomerados financieros, y que busca hacerse cargo del desafío de supervisar y regular a los grupos económicos. Y el tercero es crear un grupo que esté enfocado directamente en la supervisión y que genere estadísticas del sistemas para el equipo de supervisión in situ.
- ¿Cuentan ya con el presupuesto para incrementar la planta?
- Recibimos un aumento importante de dotación en el presupuesto 2013, tenemos un aumento de 16 personas que serán asignadas a estos cambios. Pero también estamos llevando a cabo una reasignación de funciones al interior de la SBIF. Sin perjuicio de lo anterior, algunos de los proyectos de ley en discusión vienen con su propio presupuesto.
- ¿Estos cambios permitirán hacerse cargos de las modificaciones a la normativa del Banco Central que regula a los emisores no bancarios de tarjetas y que les entrega a ustedes mayores facultades?
- Parte de los nuevos profesionales irán a conformar un equipo enfocado en alimentar a la unidad de instituciones no bancarias. En este caso, especializándose en emisores de crédito no bancarios.
- ¿Los objetivos 2013 sólo son a nivel de reestructuración y modificaciones a la LGB?
- Estamos elaborando un estudio, que estará listo dentro de los primeros meses de 2013, asociado a la revisión de nuestra normativa y otras leyes, que evalúe cambios a raíz de la experiencia internacional y el desarrollo de nuevas tecnologías.
- ¿Qué leyes y normas específicas se están revisando?
- Básicamente contempla tres temas: uno es avanzar en medios de pagos electrónicos, pero garantizando la mitigación de riesgos operacionales. Lo segundo son las corresponsalías, ya que después de la experiencia de BancoEstado hay un avance de otras entidades para llegar a distintos sectores del país físicamente, a través de sucursales con costos fijos más bajos, con productos acotados, pero haciéndose cargo de la mayoría de las transacciones que esa gente necesita. Y lo tercero, tiene que ver con la discusión que se está generando en el contexto de las sociedades de apoyo al giro, que si bien han cumplido un rol clave, son una serie de empresas que tienen una estructura industrial de carácter monopólico. Esa estructura, luego de 30 años de funcionamiento, tiene que ser reevaluada. Por eso estamos revisando la conveniencia de que la regulación actual pueda ser modificada permitiendo que se incorporen nuevos actores, a este mercado, lo que podría implicar mayor competencia y calidad.
- ¿Y cuáles son los desafíos de los bancos para 2013?
- Tienen dos: uno es seguir haciendo lo que ha venido haciendo, lo que no es menor. El nivel de gestión de riesgo, durante esta crisis, ha sido exitoso, y como regulador lo reconocemos, pero también a nivel internacional.
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