5 pasos para ocupar bien la tarjeta de crédito y no sobreendeudarse

La tarjeta de crédito es uno de los medios de pago más usados en el país. Según los últimos datos de la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), a julio existían más de 14 millones de tarjetas de crédito bancarias y 2,9 millones de tarjetas de créditos de casas comerciales: 17 millones de estos plásticos vigentes en el país. 

Muestra del uso que tiene este medio de pago es que según los registros de la CMF, de un universo de 12,4 millones de tarjetas de crédito vigentes de la banca y que pertenecen al titular de la cuenta, un 52,5% tuvieron transacciones durante julio. 

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Producto de los efectos económicos que ha provocado la pandemia en el país, algunos emisores de estos plásticos han informado al regulador un alza de los niveles de morosidad entre sus clientes. No obstante, tras el retiro del 10% de los recursos previsionales de las AFP, los niveles de endeudamiento retrocedieron destacó la Asociación de Bancos (ABIF). 

Ante la importancia que tiene el uso de la tarjeta de crédito en el sistema de medios de pago, la CMF entrega cinco recomendaciones para su uso. 

1 Guardar los “vouchers” de compra para compararlos con el estado de cuenta; el emisor de la tarjeta esperará un plazo determinado antes de dejar a firme estos cobros, por lo cual los clientes pueden hacer consultas y reclamos ante transacciones sospechosas. 

Este punto es vital teniendo en cuenta la entrada en vigencia de la ley anti fraudes bancarios. El académico de la Facultad de Ciencias Económicas y Administrativas de la Universidad de Valparaíso, Orlando Campillay, señala que “conviene estar permanentemente revisando los movimientos de las tarjetas, como las compras en el caso de las tarjetas de crédito, con el objeto de verificar si esos movimiento realmente fueron realizados por el titular de los documentos”. 

2 En el pago con cuotas, la CMF recomienda asegurarse si se trata de un mismo precio dividido en mensualidades o bien existe un recargo por cada cuota pagada. Esto, ante las ofertas de 3, 6, 12 o más cuotas precio contado en que a veces hay que pagar comisión en la tienda. 

Desde el Servicio Nacional del Consumidor (Sernac) recuerdan exigir saber el precio al contado y en cuotas de lo que se compra, la tasa de interés que se le va a aplicar y la tasa de interés en caso de mora. 

Por eso, desde la Asociación de Bancos recomiendan consultar siempre si existe algún cobro adicional en las campañas comerciales de las tres cuotas sin intereses. Y recordar que existen distintos tipos de cuotas: interés fijo y sin interés, ni comisión. 

En caso de revisar la cuenta y encontrar que los intereses cobrados son excesivos, se debe acudir a la CMF para plantear el reclamo si las tarjetas son de bancos o entidades financieras. De lo contrario, hay que hacer el reclamo ante el Sernac. 

3 Tener presente la carga anual equivalente (CAE), que es el valor único que representa el costo de un crédito en un lapso de tiempo. Cuando el porcentaje es una cifra cada vez menor, será más barato comprar algo con la tarjeta. Por ello, es importante comparar el número de cuotas al momento de comprar. 

4 Pagar todo el monto facturado por el emisor, para evitar el cobro de intereses al mes siguiente es lo que sugiere la CMF, ya que “sí sólo paga el mínimo mensual, revise que este monto cubra al menos las cuotas que vencen ese mes, y los cargos de intereses, impuestos y comisiones, de otra manera la deuda no disminuirá y puede que hasta aumente”. 

En caso de no contar con todo el dinero para pagar la deuda, en la CMF “se sugiere pagar más del mínimo y revisar para el futuro el uso de la tarjeta de manera de bajar su uso a lo más necesario. Ayúdese haciendo un presupuesto y colocando el monto que desea pagar mensualmente teniendo una meta clara del tiempo que le va a tomar pagar el total adeudado”.

Algunas tarjetas de crédito tienen “estado de cuenta nacional” y “estado de cuenta internacional”. Esta última, en caso de haber compras por internet realizadas en sitios internacionales es probable que sean cargadas en dólares, por lo que al momento de pagar, deberá ser pagada en esa moneda o su equivalente en pesos chilenos. 

Es conveniente conocer bien las fechas de facturación, ya que las tarjetas de crédito cubren un período de 30 días, por lo que se debe conocer bien cuándo inicia y cuándo termina ese periodo, así como sobre cuál es la fecha límite para pagar. 

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Desde la industria recomiendan que las personas no excedan el 40% de los ingresos mensuales para cubrir las obligaciones financieras. 

5 Girar dinero desde un cajero automático mediante una tarjeta de crédito paga una comisión adicional al valor que se debe pagar por el interés del plástico. “Hay que tener la precaución de conocer cuánto es dicho monto para revisar la conveniencia de hacer ese tipo de operaciones”, dice la CMF. 

Sobre todo cuando se considera hacer un giro desde un cajero automático en el extranjero, ya que algunas entidades financieras cobran comisiones extras por todo eso.