Más allá de la banca digital

Es hora de dejar de hablar de la banca digital como si fuera el objetivo final. La digitalización actual es solo el primer paso de una transformación más holística que está por llegar.

Hasta hace poco, muchos bancos tradicionales se centraban en migrar sus estructuras y servicios a una infraestructura digital con una interfaz fácil de usar. Para muchos esto parecía lo necesario para competir con los neobancos.

Sin embargo, el panorama bancario estaba evolucionando de formas mucho más complejas que algunos operadores tradicionales aún no han abordado.

En un principio, se consideró que los neobancos reinventaban la experiencia del cliente, pero eso era sólo la punta del iceberg. También redefinieron las unidades vendibles de las ofertas financieras y las dividieron en componentes, añadiendo nuevas opciones de precios.

En el proceso, fragmentaron una cadena de valor que siempre había parecido indivisible. Y en lugar de poseerlo todo y crear un modelo de negocio bancario de imitación, crearon oportunidades de modelos de negocio adaptables. Ahora están habilitando modelos que son colectivamente significativos y exponencialmente ampliables: las super-apps y los modelos integrados son algunos ejemplos.

El modelo actual de la banca digital puede mejorar la base de costos de un banco y reducir las ineficiencias, pero la captación del crecimiento futuro sólo puede lograrse mirando más allá de la digitalización para considerar nuevos múltiples modelos de negocio.

La comodidad física de los bancos, junto con el poder de sus datos detallados sobre los clientes, ya no es un elemento diferenciador: la presencia digital supera ahora la comodidad física, y los datos son más accesibles que nunca.

Las oportunidades de modelos son múltiples: vender sólo los productos que el banco produce y controlar todos los estratos de la cadena de valor, desde la fabricación hasta la distribución, siendo uno de los principales motores de valor la capacidad de consolidar a través de fusiones y adquisiciones y de tomar cuota de mercado.

Otra opción es construir un ecosistema impulsado por la distribución de productos bancarios y financieros de otras empresas, y crear un mercado para distribuir productos no bancarios.

El tercer tipo de modelo es buscar la escala mediante la entrega de tecnología o procesos de negocio a otras empresas y/o crear nuevas propuestas mediante la creación o agrupación de productos y servicios fragmentados, que pueden ser distribuidos por el banco o por terceros.

La oportunidad de nuevos modelos de negocio es importante: de acuerdo con un estudio reciente de Accenture, los bancos podrían alcanzar un 4% de crecimiento anual con este enfoque. Para captar ese crecimiento, los bancos tradicionales deben ir más allá de convertirse en las mejores versiones digitales de sí mismos y volverse expertos en el funcionamiento de múltiples modelos de negocio simultáneamente. Esto requerirá que cambien su perspectiva para considerar modelos adaptativos que pongan en primer plano la innovación de productos, la distribución integrada, el propósito y la sostenibilidad.