Portabilidad Financiera: un gran desafío para la banca

Luego de 2 años de tramitación, el pasado 26 de mayo se aprobó el Proyecto de Portabilidad Financiera, el cual comenzará a operar en septiembre de este año.

Básicamente, la nueva ley permitirá cambiar de banco sin necesidad de acudir al original y obtener nuevas condiciones de financiamiento, todo ello de manera más expedita y con plazos claramente definidos, en los cuales las instituciones bancarias deberemos responder y materializar la solicitud de cambio de los productos y servicios financieros de los clientes.

Es muy importante tener claro este aspecto, ya que esta ley no se refiere a realizar cambios ni aprobaciones inmediatas, tal como opera hoy el concepto de portabilidad en otras industrias, si no que define los plazos que se deben cumplir dentro de los ciclos propios de la industria financiera para materializar ofertas y gestionar el traspaso.

Actualmente todos los clientes del sistema financiero pueden acceder a cualquier banco y solicitar un crédito. En este proceso los clientes deben entregar una determinada documentación, que permite a la entidad bancaria evaluarlo desde el punto de vista crediticio y, en base a esos antecedentes, ofrecerle su mejor oferta y condiciones. Para dicho proceso, la nueva norma precisa que la respuesta debe limitarse un plazo máximo de 7 días, donde el cliente además puede analizar en forma paralela otras opciones disponibles en otras entidades, y así tomar una decisión más informada.

La nueva ley también indica que una vez que el banco receptor ha aprobado la solicitud, el cliente autoriza a su nueva institución bancaria a gestionar a su nombre el traspaso de los productos y sus garantías, fijando un plazo máximo de 3 días para materializar dicha instrucción, facilitando enormemente lo que hasta hoy podía demorar algunas semanas considerando trámites internos, así como también los notariales y el perfeccionamiento de las garantías.

Chile no es el único que ha avanzado en esta dirección. ¿Cómo ha sido la experiencia de otros países con iniciativas similares? En 2014, en México se aprobó la subrogación de los créditos hipotecarios y, con ello, su traspaso de forma más sencilla. En ese mismo año, en Brasil también se implementó una norma para facilitar la portabilidad del crédito, mediante la cual un deudor liquidaba una transacción de crédito con una institución financiera creando una nueva con un competidor.

Estas iniciativas fueron exitosas, tanto para los consumidores como para los bancos: por un lado, mejoraron la experiencia de los clientes en su interacción con estos actores, generando una mayor sensación de libertad y flexibilidad y, por otro, permitieron elevar los estándares de la banca y propiciar una mayor validación del sistema financiero.

La Ley de Portabilidad Financiera es otro paso hacia mejorar el nivel de eficiencia y competitividad de la banca -en lo que como sector estamos permanentemente trabajando- y se suma a otras normas adoptadas en los últimos años, como la regulación de la Tasa Máxima Convencional, homologación de las condiciones entre bancos, regulación frente a fraudes por uso de medios de pago, todas en la línea de asegurar altos estándares de calidad a nuestros clientes.

El mercado financiero en Chile se encuentra en un estado de madurez y competitividad muy alto, y en esa línea es muy importante que, frente a estas iniciativas y nuevas regulaciones, promovamos activamente -tanto la banca como el regulador- la educación financiera. Así incentivaremos a los clientes a informarse claramente del funcionamiento de la nueva norma, sus limitaciones y alcances efectivos.

La nueva Ley de Portabilidad nos impone a todos los actores del sistema financiero mejorar aún más nuestros estándares, así como también la experiencia de nuestros clientes.