Información de deudas: ¿Borrón y cuenta nueva?

Se ha presentado una moción parlamentaria que establece que los responsables de los registros o bancos de datos personales que traten información a que se refiere la ley Nº19.628, no podrán comunicar aquellos relativos a obligaciones que se hayan hecho exigibles antes del 30 de abril de 2022 y se encuentren impagas, en la medida que el total de obligaciones impagas sea inferior a $ 2,5 millones por concepto de capital. Asimismo, los registros o bancos de datos personales que almacenan y comunican esta información comercial, deberán eliminar todos los datos relacionados con las respectivas deudas impagas.

Se genera un negativo impacto sobre el mercado financiero afectando el acceso crediticio, sobre todo para las familias más modestas.

Esta iniciativa, que a primera vista parece favorecer a los consumidores, genera efectos sustancialmente adversos. Al privar de información al mercado financiero, se genera un incremento de riesgo de colocación que se traduce en un aumento de la tasa de interés respectiva para todas las personas, ya que no es posible diferenciar a los unos de los otros en relación con el cumplimiento crediticio. De hecho, la Abif señala que las experiencias de borrado de 2002 y 2012 provocaron una reducción de crédito a los hogares de menores ingresos. Asimismo, dichas experiencias no alteraron la conducta de algunas personas, de modo que al poco tiempo el stock de morosos volvió a ser equivalente al que existía previo al borrado de información.

Ahora bien, esta moción agrega un elemento adicional, al obligar a borrar el registro de los datos de las deudas impagas. Una obligación es que no se pueda informar la deuda, pero otra distinta es que además se deba eliminar de la base, lo cual impediría seguir haciendo la gestión de cobro.

De esta manera, esta moción genera un negativo impacto sobre el mercado financiero afectando el acceso crediticio, sobre todo a las familias más modestas. En cambio, debería perseverarse en la creación del reporte positivo, es decir, donde se indiquen todos los créditos que una persona ha solicitado en su vida y que ha pagado oportunamente. Este reporte de buen comportamiento les permitiría a los buenos pagadores a acceder a tasas de interés más bajas, como premio a su comportamiento responsable.