¿Tomo un seguro de vida? La pregunta que se hizo común en los hogares de EEUU

La llegada de la pandemia del Covid-19 dejó a las compañías de seguros en el centro de la tormenta. De un día para otro, muchas firmas estadounidenses tuvieron que transformar sus operaciones para atender de forma remota una avalancha de solicitudes de personas que pedían cambios de cobertura y empresas preocupadas por las pólizas de interrupción de operaciones, además de seguir pagando por reclamaciones de seguros de vida, salud y discapacidad.

Y si bien el sector está diseñado para esto -porque el análisis de riesgo y la planificación de crisis están en el centro de su negocio- han sentido una fuerte presión de individuos, empresas y autoridades por responder debidamente a las circunstancias.

"Hasta ahora, las compañías de seguros han resistido la crisis excepcionalmente bien, en gran parte debido a las inversiones que ya habían realizado en redes, aplicaciones, computadores portátiles y más. La crisis dejó al descubierto una serie de lagunas y vulnerabilidades, y reforzó la necesidad de inversiones adicionales en tecnología. Pero, en general, los líderes de la industria pueden sentirse seguros al saber que la batalla está siendo manejada", escribieron analistas de PwC en un informe de agosto.

Las estimaciones sobre cuánto le costará la pandemia a las aseguradoras bordean los US$ 55 mil millones, según datos citados por Swiss Re. Eso se ubica por debajo de los US$ 90 mil millones en pérdidas que dejó el huracán Katrina en 2005. Pero el monto final dependerá de los fallos judiciales sobre el pago de seguros de interrupción de negocios (ver recuadro).

En lo que se refiere a las personas, el coronavirus cambió la percepción de los estadounidenses hacia su futuro, mostró la encuesta Pulso al Retiro y los Seguros de Consumo, que realizó PwC en junio. Un 37% de los encuestados temía que la pandemia tuviera un impacto financiero en su plan de retiro, mientras que el 15% dijo que era probable que comprara un seguro de vida.

Este es justamente el segmento que genera más interés. Otro sondeo, realizado entre mayo y junio por Life Happens, un grupo de educación financiado por la industria, mostró que un 30% de los consultados decía que uno de los temas de mayor discusión en la cena era adquirir un seguro de vida.

Por otro lado, un 67% respondió que la pandemia había sido una llamada de alerta para examinar sus finanzas. De pronto, el coronavirus expuso la fragilidad de la vida y la importancia de asegurar económicamente a la familia.

Según expertos, este es justamente un buen momento para comprar este tipo de seguros, porque los precios han empezado a subir -pero no en todas las compañías ni segmentos- y porque la pandemia ha flexibilizado los requisitos de exámenes médicos, casi imposibles de cumplir por los confinamientos.

Pero incluso antes de la pandemia algunas aseguradoras, como John Hancock, estaban trabajando en programas que recolectaran datos, como registros médicos electrónicos y bases de datos de recetas, para evitar los exámenes médicos y hacer más expeditas y digitales las compras, una de las asignaturas pendientes de la industria.

Uno de los frentes que ha causado polémica ha sido el de los seguros de interrupción de negocios -un tipo de cobertura que reemplaza una parte de los ingresos perdidos de una empresa cuando un desastre la obliga a suspender sus operaciones- porque quedó sujeto a interpretación si la pandemia quedaba cubierta o no por las pólizas.
Hasta mediados de julio, ocho estados de EEUU habían propuesto proyectos de ley para que las compañías de seguros cubrieran las pérdidas de las empresas causadas por el Covid-19. Pero ante la falta de respuesta, ya varias firmas han recurrido a la justicia, como el equipo Houston Rockets, de la NBA, y el restaurante Chez Panisse. Hasta agosto, se habían presentado más de 400 demandas, según datos recopilados por The New York Times.
El argumento de las aseguradoras es que las pólizas incluyen específicamente que debe haber un "daño físico directo" -como una inundación que destruya un edificio o un incendio que queme el inventario- y que obligue al cierre de la empresa.
Además, después de que el SARS se expandiera por Asia hace casi dos décadas, causando pérdidas millonarias, muchas firmas incluyeron en sus pólizas que no se aplicaba la interrupción de operaciones causada por epidemias virales.
Pero eso no ha disuadido a los empresarios. Algunas demandas argumentan que la pandemia obliga a realizar nuevas interpretaciones de lo que significa "daño físico directo", mientras que otras destacan los efectos secundarios de las cuarentenas en las economías locales.